Потребительское кредитование. Потребительский кредит – это заём, который человек берёт у банка на личные нужды.
Потребительские кредиты делятся на целевые и нецелевые займы.
Целевые потребительские кредиты выдаются безналичным расчётом на определённую цель. Примером такого кредита служит кредит в магазинах на приобретение бытовой техники. Банк оплачивает магазину товар, а покупатель остаётся должным банку и платит долг на протяжении всего срока равными частями.
Нецелевые потребительские кредиты выдаются обычно наличными денежными средствами, и потратить его можно на любую вещь.
Займы бывают с обеспечением и без обеспечения.
Под обеспечением обычно понимают кредит под залог имущества или поручительство.
Если заёмщик не выплачивает кредит, то банковская организация забирает имущество, которое клиент оставил в качестве залога. Или долг заёмщика обязан платить его поручитель.
Кредиты также классифицируют по срокам погашения:
Кредит сроком погашения до одного года называется краткосрочным.
Кредит, который выплачивают от одного года до пяти лет, называют среднесрочным.
Заём, который платят от пяти лет до тридцати лет, считается долгосрочным.
Чтобы одобрили потребительский кредит достаточно иметь хорошую кредитную историю.
Кредитная история – сведения обо всех кредитах, которые человек брал когда-либо. История включает в себя информацию о нынешних и погашенных займах, о просроченных платежах, если такие платежи имеются.
Так как банковские организации не работают безвозмездно, то банковский заём включает в себя следующие пункты:
Основной долг. Стоимость самого товара или услуги.
Процент за пользование. У каждого банка свой фиксированный процент.
Комиссия. Комиссия может быть за саму выдачу денег, за обслуживание кредита.
Дополнительные платежи. Платёж взымается за досрочное погашение долга.
Потребительского кредит имеет два вида оплаты:
Долг оплачивают одинаковыми суммами на протяжении всего срока кредитования, такой способ оплаты называется аннуитетным. Процент за пользование кредитом начисляется от суммы основного долга.
Второй способ оплаты называют дифференцированным. Он заключается в уменьшении суммы платежа с каждым месяцем. График платежей составляется в банке. При таком способе оплаты процент за кредит рассчитывается от остаточной суммы долга.
Если сравнить два способа, то переплата за пользование займом вторым способом гораздо меньше. Но этот вид начислений используется редко. В нашей стране все банки используют аннуитетный расчёт.
