Благодаря простоте и быстроте оформления потребительские кредиты стали наиболее востребованным кредитным продуктом среди населения. Принимая решение о получении займа, следует внимательно подходить к выбору банка и его программ. Изучая предложения по кредитованию, заемщик должен изучить сумму займа, нормативные проценты и период кредитования. Кроме этого, большое значение имеет график, по которому будет погашаться кредит. Размер переплаты напрямую зависит от схемы выплаты долга и расчета процентов.
Разработаны два графика оплаты ссуды: аннуитетный и дифференцированный. Оба они имеют свои плюсы и недостатки.
Аннуитетным графиком предусматривается оплата долговой суммы одинаковыми ежемесячными суммами. Размер этого платежа не меняется за весь период выплаты.
К минусам такой схемы погашения можно отнести значительно увеличивающуюся сумму всего кредита. При аннуитетном графике банки не увлекаются досрочными выплатами. Если клиент частично досрочно погашает, то банк не пересчитывает ежемесячный платеж.
Положительные стороны аннуитетного графика заключаются в следующем:
— он удобен для клиентов с невысоким уровнем доходов, поскольку не нужно изначально платить высокими суммами;
— при выплате займа одинаковыми размерами заемщику проще контролировать процесс погашения ссуды;
— банки могут оформлять «кредитные каникулы», то есть отсрочку платежей. Такие каникулы возможны для клиентов, которые оформили автокредит, ссуду для покупки недвижимости или займы с залогом имущества;
— удобен этот график для краткосрочных ссуд.
По дифференцированному графику погашения займа сначала заемщику нужно вносить крупные суммы. Постепенно их размер будет уменьшаться. Всю сумму займа банк делит равномерно на каждый месяц, а проценты насчитываются на остаток долга.
Данный вид графика возвращения займа выгоден при долгосрочном кредитовании, поскольку величина переплаты не будет значительной. В этом заключается преимущество выплаты ссуды по дифференцированной схеме.
Отрицательными моментами выплат по дифференцированному графику можно назвать следующие:
— очень крупные суммы платежей первых два года, что будет создавать сложности семейному бюджету;
— банк требует для оформления кредита документы, подтверждающие высокие доходы клиента.
Поэтому для выбора наилучшего варианта кредитования заемщику следует оценить все стороны графиков возвращения кредита.
